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      誠信方可成人——請珍惜信用記錄
      2013-03-04   審核人:   (閱讀數)
      眾所周知,誠實守信是中華民族的傳統美德。哲人的“人而無信,不知其可也”,詩人的“三杯吐然諾,五岳倒為輕”,民間的“一言既出,駟馬難追”,都極言誠信的重要。信用已成為一種現代社會無法或缺的個人無形資產。而信用記錄也成為當今社會金融活動的必要組成部分。
      生源地信用助學貸款借款人和共同借款人的個人信息和借款情況將直接進入中國人民銀行個人征信系統,自動產生出當事人的信用記錄,成為借款人和共同借款人的“第二身份證”。
      1、信用記錄的內容
      個人信用記錄是借款人和共同借款人的“信用檔案”,全面、客觀地記錄您的信用活動,如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等,這些信息告訴銀行、雇主、房東和保險公司等這些與您生活密切相關的機構“您是誰”。
      個人信用記錄一般包含五個方面的內容:
      ●個人基本信息:主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等;
      ●當前借款信息,包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等;
      ●借款歷史信息,主要是過去借款和還款的情況,包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等;
      ●特殊信息,主要是破產紀錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息;
      ●信用報告查詢信息,包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。
      2、信用記錄的用處?
      每個人生活中的一些大事情,離不開信用記錄。例如買房、買車、找工作,辦信用卡、租房、買保險等,銀行、雇主、房東和保險公司都公提出“我能看您的信用報告嗎?”所以,良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信譽財富。
      ●節省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了,所以就不用再花那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。因此,第一個好處就是給您節省時間,幫您更快速地獲得借款。
      ●借款便利。俗話說“好借好還,再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人,銀行肯定喜歡您,不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在金額、利率上給予優惠。
      ●信用提醒。如果信用報告中記載您曾經借錢不還,銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保,或降低貸款額度,或提高貸款利率,或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢,銀行也會很慎重,擔心您負債過多難以承擔,可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄,自覺積累自己的信用財富。
      ●公平信貸。征信對您還有一大好處是,幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄,“讓事實說話”,減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請結果的影響,讓您得到更公平的信貸機會。
      3、如何擁有良好的個人信用記錄
      我們知道,如果信用記錄不好,會大大減少您得到銀行貸款的機會,并提高您借款的成本。再進一步講,也會影響您提高生活質量或進一步發展的機會。所以,發達國家通常流傳著這樣的話:“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。
      ●建立個人信用記錄。方法就是與銀行發生借貸關系,例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個概念是不借錢不等于信用就好,不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄,銀行失去了一個判斷您信用風險的便捷方法。
      ●保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄,就要按時還本付息,拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中,對個人信用形成不良影響。
      ●關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯誤,例如輸入錯誤等,信用報告中的信息差錯是難免的。因此,應當定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內容,及時發現和糾正錯誤信息,避免使自己受到不利影響。
      4、典型案例
      自己的信用記錄只有自己能做主,每一個人都要像愛護眼睛一樣,愛護自己的信用,遠離不良記錄。
      ●不還助學貸款法院缺席宣判返還本息
      2002年12月23日,就讀于某大學的張同學,通過申請與銀行簽訂了5000元的國家助學貸款合同,用于支付其就學期間的學費和生活費。簽約當日,銀行即向張同學發放了貸款。但張同學一直未還本付息,遂釀成欠款糾紛,銀行將其訴諸法院。2007年4月30日,城關區法院對張同學進行了缺席宣判,判令其立即返還所拖欠的助學貸款本息共6010.97元。
      ●不良信用記錄的危害
      小王上大學的時候,申請了國家助學貸款,當時以為是畢業一年后還款。待到一年后去還款的時候,銀行告之應該是畢業之后就還款,小王已經有十二個月的逾期還款,當時小王也沒當回事,把本金、利息、罰息一次性全部都還完了,到學校順利領取了質押了一年的畢業證和學位證。
      半年時間過去了,小王更改銀行的信用卡信息,兩天后,銀行服務人員告訴小王,要把他的信用卡給停了,原因是他有不良信用記錄。一問才知道,是由于助學貸款逾期還貸惹的禍。小王很擔心,因為打算在今年年底之前買房子,害怕到時候影響房貸。于是小王就又去了相關銀行尋問,人家告訴小王,從按期還款七年后才能自動消除不良信用記錄,房貸在這期間肯定有影響。天呀,那豈不是小王買房的時間又要向后推遲六年多,只好自己承受吧??!
      ●小心不良信用記錄“絆”你一跤
      小李正和女友籌備著買房子、結婚,但是,等到他們好不容易選中了房子,簽訂了協議,向銀行申請房貸時,卻因小李有不良信用記錄而遭到拒絕。原因是小李以前有一筆向銀行辦理的助學貸款,他以為助學貸款是國家給予的經濟補助,不需要還的,所以至今逾期已久沒有償還。同樣,小張曾經上大學期間申請了助學貸款,畢業后也逾期未還。沒想到他的個人信用記錄也因此有了一個污點,當他自己去其它銀行申請信用卡時,卻被銀行給“卡”住辦不了。
      他們,都被個人信用記錄“絆”了一跤!
      據銀行方面說,現在大多數有收入的自然人都有了自己的信用檔案。千萬不要以為個人信用檔案僅應用于金融系統,只要自己不與銀行發生“關系”,就隨它去吧。信息化時代,個人信用信息正被越來越多的部門應用,成了一張不斷編織擴展的網,一點一點把人們的日常生活網羅進去。
      當今,社會對公民個人信用報告的應用越來越廣泛,而很多公民個人還沒意識到個人信用檔案對自己的重要性,一不小心就給自己的信用檔案抹黑的人還是大有人在。許多人會說“我不是不還,就是……”,“就是”后面有各種各樣的理由,但是,沒有哪個理由能夠清洗掉數據庫中你的一屁股爛賬和處處打著的信用污點。銀行理財專家的善意提醒:“這些非惡意的不良信用記錄雖然不至于完全影響你的信用形象,但是銀行對你的信任度就會打折扣,你的貸款審批要麻煩得多,而且貸款利率可能比別人要高?!睂Υ宋覀兛梢鹬匾?,小心維護好自己的信用形象。
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